menu

住宅ローンに潜むリスク 金利と総返済額のバランスを

金利が低いうちにマイホームを買っておこう…という人は多いでしょうが、購入前にしっかり意識と覚悟をしておかねばならないことがあります。それは、住宅ローン融資の選別とマイホームの購入金額限度です。

〇住宅価格と総支払額の隔たり 金利とリスク
どんなマイホームに住むか、どのくらいの価格までマイホームのために捻出できるか…これは購入前にしっかりと話を詰めておかねばならない、最重要項目といえます。しかし、購入の手続きが済んでしまったあとは、ローンの返済について考えることなく、契約のままに払うことばかりに気を取られていませんか。

●返済開始からが住宅ローン返済のスタート
マイホームを購入するまでは、決めなくてはならないことや署名、押印をするシーンがたくさんあります。いろんな話し合いや契約を終えて、引き渡しを受けると「やっと終わった」という気分にすらなるものです。これから住まう家が決まって落ち着く気持ちもわかりますが、実際には返済が始まる引き渡し後からが勝負といえるでしょう。
自分の家に住まい始めてはいますが、本当の意味で自分のものにするには、まだ数十年かかるという意識は忘れずにいましょう。そのうえで、家のあり方や支払うローン額など、節目節目で、生活と住まいのバランスを考えていくようにしましょう。

〇低金利住宅ローンだからこそのリスク
金利が低ければ、住宅本体価格に少し上乗せする程度で家が買えるのでは?と短絡的に考えるのは危険です。低金利だからこそ、その金利と支払い方法に潜むリスクを理解しておく必要があります。

●超低金利住宅ローン 変動型のリスク
店頭公開される金利の最低水準は、取り扱うローン商品の中で最も低い金利となります。住宅ローンの場合、最も金利が低いのは「変動型」と呼ばれるものです。
これは、毎月変化する変動金利型商品の数値を半年ごとに見直し、金利が変わるというもの。そしてたとえ金利が変化しても、返済額は五年間据え置かれます。
例えば、借入のときと比べて半年ごとに金利上昇を繰り返して、5年後に大きく金利が変わっていな買ったとしても、コンマ数パーセントの差は元金が太い住宅購入費に乗じれば数十万円単位の差額を生みます。

●住宅ローン返済額は変わらない 一括清算のリスク
例えば借り入れから5年後に金利が上昇しても、それ以後の返済額は従前の125%までしか上がりません。疑問に感じませんか?実際にはそれ以上に返済しなければならない金利分が上乗せされているはず…利差分の支払いはどうなるのか。実は5年ごとにまとめて未払い利息分を清算しなければなりません。
過去に、一度未払い利息分が発生する事由があったようですが、今後は(今の超低金利時代が転換したら)利息分の清算を繰り返すような時代が来るかもしれません。
住宅ローンの選び方は、収入やリスク管理に応じて、自分が良いと思ったものに対して自由に申し込んでいいと思います。しかし、どんな住宅ローンにも、その差はあれど必ず金利の上乗せはあり、最後は自己責任で管理しなければなりません。
安心をとるか、可能な限り少額返済を目指すか。節目やライフイベントに合わせて、こまめに金利をチェックしながらローンの支払いを当初の契約のままにしないことが大事です。

【著  者   長 岡  利 和】

f470aa6843ce4a3f6dc655643f5ad7ac_s農地の扱いと活用をどうするか 相続税との関係

N112_cyekusuru_TP_V4相続税を考えるときの盲点 子供一人の世帯は注意を

関連記事

  1. 53af435468fba8b27909bb54a0ea96d9_s

    家の購入に貯金はどのくらい必要か 購入後の家計とローン

    貯金のあるなしに関わらず、住宅の購入を考える人の思いは「いくらくらい貯金したら安心して家を買う事がで…

  2. LIG93_cameradegandori1194_TP_V

    一戸建て住宅購入時に頭金はどうやって準備するか

    マイホームを購入しようと思うと、自己資金がどうしても必要になります。これは、住宅ローンを利用すること…

  3. cd6b4e87ef715353e4dbc1b2bebd9235_s

    マイホームを購入するタイミングはいつが最適か?

    家を買うことを、まるで日用品でも買うように、簡単に購入することができると思っている人は少ないでしょう…

  4. 32b24237b4d34af916325d1a5bf8c210_s

    マイホームの住み替えを検討した時の住宅ローンと金利

    今住んでいる購入物件から、何らかの事情で引っ越しをして住み替えを検討している場合、残る住宅ローンと、…

  5. f54532df28773728993a1d15e0277891_s

    住宅ローン返済・資金調達を嫁と二人で行う場合の注意

    マイホームを購入して引き渡し、引越しが終わればついに新たな城での新生活がスタートします。それと同時に…

  6. f0043e6cb1ab75d43acdd04eb1eebff8_s

    マイホームローンの総額を減らすためのお金計画

    住宅購入は、日常の家具調度品を買うような気軽なものではないという意識はだれもが抱いているでしょう。し…

  7. 475fd150f1f084191596dbe77f61fb62_s

    マイホーム購入の頭金にとらわれない 負担率を導き出す

    マイホームがほしい、けれど貯金がないから無理だ・・・と安直に住宅購入をあきらめてしまうのはもったいな…

  8. 255cde19bf12f0de75310258fd3d6e10_s

    住宅ローンの金利を選ぶ 変動金利を選択するときの注意

    低金利のローンは、どんな商品を購入するときにも魅力的に感じるものです。金利が安いから今のうちに買って…

大和アクタス HPバナーLP_banner_02

最近の記事

  1. 96a41c9e7fa0a1d25bb7fe639d08d16f_s
  2. 8b21cd2ee8c449fb672f78d9b7b8d081_s
  3. 5f6e23271ce6e42f6d35c3e7308a023a_s
  4. 7d857e7d00e7d2849fa075bc609c55b9_s
  5. 74a223daa50e3e2c44b687c2bc7cc6f1_s
PAGE TOP